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金融サービス
AI与信リスク・貸倒分析ツールを構築する
600件の融資が、それぞれ入金履歴と財務制限条項と、日付と書き手を持つ格付を携えます。まだ黄色のうちに異変を立てる判定ルールと、検査官が喜ぶ審査待ち行列つきで。
テキスト ボックスにアイデアを入力するだけで、AIがそれを構築します。
貸出債権は、貸し手より先に知っています
設備資金を扱う貸金業者が600件の融資を抱えているなら、早期警戒の合図はすでに全部、手元にあります。12日遅れて着いた入金。3月から届かなくなった借り手の決算書。前四半期に静かに抵触した財務制限条項。ところが警告の代わりにあるのは、月次の会議です。4つのシステムと共有ドライブを見渡す一瞥で、誰かがその3つ全部に気づいてくれることを願う会議。
AIによる与信リスク分析として探されているものは、現場ではほとんど構造の話です。ひとつのデータベースになった貸出債権。それを毎晩読むルール。合図を割り当てられた仕事に変える待ち行列。そして与信方針を諳んじたエージェント。Klivはその構造をあなたの債権の周りに構築します。自社モデルや信用情報機関のデータが出すスコアは、その中で日付を持つ一級の行になります。
格付の背後にある列
説明のつく与信プロセスとは、自分で答えられる記録の集まりです。その6つ。
融資
条件、担保、金利、そして日付を持つ行としてのすべての入金。だから12日の延滞は、記憶ではなく計算された事実です。
借り手ファイル
財務制限条項が定める周期でアップロードされる決算書。届かない決算書は、それ自体が合図です。ファイルは、どれだけ古いかを正確に知っています。
格付
自社モデルから来ようと、信用情報機関のデータから来ようと、アナリストの判断から来ようと、格付は日付と書き手を持つ行として着地します。履歴は残り、何も上書きされません。
要注意先リスト
平たい言葉で述べたルール——延滞2回に古い決算書が重なれば審査へ——が、毎晩の予定で債権全体に対して評価され、融資を自動で引き上げます。
審査の待ち行列
立った融資はすべて、ファイルを添えた割り当てになります。稟議メモ、決定、反対意見は、名前と日付とともに融資に記録されます。
方針エージェント
あなたの与信方針と過去の委員会メモを読んでいて、その文書からアナリストに答えます。条項を明示しながら。そして見えるのは、そのアナリストが見てよい融資だけです。
1件の融資が黄色に変わる
2,400万円の設備資金が揺らぎ始めます。合図から決定まで、仕組みがそれを運ぶところを見てください。
合図
入金が12日遅れ、同じ月に財務制限条項の検査が不合格になります。毎晩のルール実行が、その融資を要注意先へ引き上げます。誰も見張っている必要はありませんでした。
待ち行列
融資が上級アナリストの一覧に現れます。借り手ファイル、入金の行、格付の履歴を添えて。文脈は割り当てと一緒に届きます。
稟議メモ
彼女は審査メモを起草します。エージェントは条項違反の是正に関する方針の該当箇所と、当てはまる委員会の先例を2件差し出します。どの回答も、出どころの文書を明示します。
決定
委員会は格付を引き下げ、是正計画を定めます。新しい格付は古いものの隣に立つ新しい行です。書き手も、日付も、理由も、そのまま残ります。
検査官
1年後、問われるのは誰がこの融資を、いつ、何を根拠に引き下げたかです。答えは検索であって、発掘作業ではありません。
貸出債権を立ち上げる
要注意先ダッシュボード
ルールで、毎晩引き上げる。
“要注意先の管理ツールを作って。ポートフォリオを毎晩取り込んで、ルールが延滞と財務制限条項の抵触を立てて、立った融資が担当者つきで審査の待ち行列に入るようにして。”
財務制限条項の管理ポータル
提出期限、督促、日付。
“財務制限条項の管理ツールを作って。融資ごとに提出すべき資料を並べて、借り手が期日どおりに決算書をアップロードして、遅れたら担当アナリストに通知が飛ぶようにして。”
与信委員会のメモ集約
格付と理由を、記録に。
“与信委員会のツールを作って。アナリストが要注意先の審査メモを起草して、決定が書き手と日付つきの新しい格付を残して、履歴が全部それぞれの融資に残るようにして。”
監査が期待するとおりの造り
格付は追記だけの履歴です。 格付の変更が過去を書き換えることはありません。行が増えるだけです。この設計上の選択ひとつが、検査官の言うプロセスの健全性のほとんどであり、ここではそれがデータの既定の形です。
視界は組織図に従います。 若手アナリストは担当分を読み、与信責任者はポートフォリオを読み、借り手は何も読みません。ここで借り手は利用者ではないからです。データベースはこの規則をすべての問い合わせに適用します。レポートも、エージェントの回答も含めて。
方針エージェントは、バインダーの外に出ません。 あなたが読み込ませた与信方針とメモから答え、条項とページを明示し、バインダーが扱っていないことは断ります。やり取りはすべて、対象になった融資の上に保存されます。だから与信管理部門は、アナリストがそれをどう使っているかを正確に読めます。
与信集中度は1ページであって、期末の一大事業ではありません。 業種別、担保種別、格付帯別のエクスポージャー。待ち行列が読むのと同じ行から計算されるダッシュボードが、毎朝最新です。
与信の現場が道具ひとつで済むことは、めったにありません。ミドルオフィスの残りの仕事は Klivの社内ツール で建てます。
モデルガバナンスを、平たく
Klivはどの融資が焦げ付くかを予測してくれますか？
いいえ。そう言うツールには気をつけてください。スコアは、あなたのモデル、あなたが引く信用情報機関のデータ、あるいはあなたのアナリストから来ます。Klivが構築するのは、それを日付と書き手つきで保存し、ルールを通して動かし、検査官が歩ける決定の跡を残す仕組みです。
ポートフォリオのデータはどこに置かれますか？
アプリ自身のデータベースの中です。チームが検索でき、エクスポートでき、監査人に求められればいつでも基幹システムと突き合わせられる行として。あなたが所有する記録の仕組みであって、ブラックボックスのスコア業者ではありません。
借り手の決算書を誰が見られるか、制御できますか？
はい、行の単位で。担当の割り当てがアナリストの視界を決め、役割が深さを決め、その規則はどこでも成り立ちます。ページも、検索も、エクスポートも、エージェントの回答も同じです。
委員会のメモをエージェントに書かせられますか？
融資自身の行とあなたの方針文書から起草し、その両方を明示します。推奨と署名は人に残ります。エージェントが取り除くのは資料を探す作業であって、説明責任ではありません。
クリエイターが構築
可能性を探る
世界中の開発者とクリエイターが Kliv で構築した実際のアプリをご覧ください
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赤に変わる前の黄色を見る
合図はもう債権の中にあります。ただ、決して話し合わない4つのシステムに散らばっているだけです。ルールと待ち行列と、あらゆる決定の記憶を持つひとつのデータベースに置いてください。
